Att sitta på olika lån är givetvis inget ovanligt. Många av oss svenskar har ju till och med flera; ett billån, en kreditkortsskuld och kanske ett privatlån från senaste renoveringen. Problemet är att flera små lån ofta blir dyrt, särskilt om räntorna är höga och villkoren varierar.
Då kan det vara värt att fundera på att samla dessa till ett en enda stort lång med lägre ränta. Något som blivit populärt på senaste.
Men hur fungerar det egentligen. Och när är det en bra idé att slå ihop skulderna?
Vad det innebär att lägga samman lån
Att samla lån, eller att göra en så kallad “sammanläggning”, betyder att du tar ett nytt lån som täcker de skulder du redan har. Istället för att betala flera olika räkningar varje månad - med olika räntor och förfallodatum - betalar du bara en.
Fördelarna kan vara flera. Den mest uppenbara är lägre ränta, men det handlar också om att förenkla vardagen. Att hålla koll på en enda avbetalningsplan är ofta lättare än att jonglera tre eller fyra olika.
När är det värt att slå ihop lånen?
Om du har lån med hög ränta, till exempel kreditkortsskulder eller mindre snabblån, kan skillnaden bli stor när du samlar dessa i en enda skål. I vissa fall kan du faktiskt halvera räntekostnaden.
Men det är inte bara räntan som spelar roll. Även avgifter som uppläggningskostnad och aviavgift påverkar totalen. Flera små lån kan tillsammans innebära hundratals kronor i månaden bara i avgifter. Pengar som helt enkelt försvinner utan att själva skulden minskar nämnvärt.
Riskerna du måste känna till
Men att samla lån är ingen magisk lösning. Om du väljer en längre återbetalningstid kan den totala kostnaden ändå bli högre, även om månadskostnaden sjunker. Det är lätt att frestas av att “frigöra pengar” varje månad, men den ekonomiska vinsten minskar om du sprider ut skulden för mycket.
Dessutom är det viktigt att inte börja ta nya lån direkt efter att du samlat de gamla. Då riskerar du att hamna i en ännu värre situation än innan.
Så hittar du rätt villkor
När du vill samla lån är det avgörande att jämföra olika erbjudanden. Här är en moderniserad låneförmedlare ofta den smartaste vägen.
Sambla.se är ett exempel på en tjänst som jämför lån från över 40 banker och långivare med en enda kreditupplysning via UC. Du fyller i en ansökan på några minuter och får sedan erbjudanden från flera aktörer. Det gör det enkelt att se vilken ränta och vilka villkor som är bäst för just dig.
Och eftersom tjänsten är kostnadsfri, och svaren kommer snabbt, är det ett effektivt sätt att undvika att betala mer än nödvändigt.
Ett räkneexempel & Att tänka på
Säg att du har tre lån:
- Kreditkort: 25 000 kr, ränta 19 %
- Billån: 60 000 kr, ränta 8 %
- Privatlån: 40 000 kr, ränta 10 %
Totalt betalar du kanske över 2 500 kr i ränta varje månad. Om du istället samlar dessa i ett enda lån på 125 000 kr med 7 % ränta och samma återbetalningstid, kan din räntekostnad sjunka med flera hundra kronor i månaden. Och på längre sikt tiotusentals kronor som du istället kan använda till något annat.
Och det här ska du tänka på innan du slår till:
- Kolla den effektiva ränta - den inkluderar både ränta och avgifter.
- Undvik att förlänga lånet i onödan - kortare löptid ger mindre totalkostnad.
- Säkra att du inte tar nya lån - annars förlorar du snabbt vinsten.
- Läs villkoren noga - se upp för dolda avgifter.
Sammanfattning: Samla lån
Att samla lån kan vara ett av de mest effektiva sätten att förbättra sin privatekonomi. Du kan spara många sköna slantar, få bättre kontroll över din skuldsituation och slippa flera olika betalningsdatum att hålla reda på.
Men det är viktigt att göra det på rätt sätt. Använd dig av noggrann jämförelse på exempelvis Sambla.se, räkna ut en realistisk återbetalningsplan och besitt disciplinen att inte dra på dig nya skulder.
Med rätt strategi kan sammanslagningen av lån bli starten på en mer stabil och stressfri ekonomi.